最近新聞報導，一對70歲的老夫妻因信任貼心理專，被話術引導用房屋貸款6000萬元購買美元保單，本想著資金週轉與節稅，事後才驚覺買到的竟然是「身故後才能領回」的美元壽險！無力繳納後續保費，落得負債累累。

正如財經專家王伯達所提醒的：「他是一個好人」跟「他的建議方向是根據他的佣金」，這兩件事是可以同時成立的。

很多時候我們受騙或買錯商品，不是因為對方惡意騙人，而是我們忽視了金融機構與業務員背後的「商業模式與利益誘因」。保護自己的方法，不是去猜測人心，而是看懂誘因！

下次簽任何金融商品之前，你可以做的3件事

直接問對方：「這個商品，你的佣金怎麼算？」

正派且專業的業務不會被這個問題冒犯。如果對方開始支支吾吾、轉移話題，你就該提高警覺。

問：「如果我明年、後年急著用錢，可以拿回多少？」

請對方直接指「解約金表」給你看。「身故給付」和「到期領回」是兩件完全不同的事，不要被話術搞混。

簽字之前，把商品拿給一個「不賺這筆佣金的人」看過。

這個「第二意見（Second Opinion）」之所以有效，不是因為對方比較聰明，而是因為他沒有戴那副含有利益衝突的「有色眼鏡」。

買理財商品前，必問理專的10個問題

（摘錄自伍治堅《小烏龜投資智慧2》）

如果你準備投錢，不妨把這10個問題拿去問你的理專：

佣金收入：你從這款理財產品中可以獲得多少佣金收入？

佣金比較：這款產品的佣金和其他產品相比處於什麼水平？你們賣的產品最貴和最便宜的佣金分別是多少？

親自購買：你自己或者家人有沒有購買這款理財產品？為什麼？

費用明細：能不能把這個產品的各種費用明細（管理費、內扣費、解約金）給我列一下？

風險極限：這款產品的主要風險有哪些？最壞的情況是什麼？

利益對賭：如果我賺了10%，你們會賺多少？如果我虧了10%，你們會賺或者虧多少？

利益衝突：你銷售的這款產品來自第三方還是關聯方？中間有沒有利益衝突？

專業資歷：你的學歷和職業資格是什麼？

資產配置：你怎麼管理自己和家人的儲蓄？

從業經歷：你在這家公司工作幾年了？之前都賣過哪些產品？

結語

面對幾千萬的資產配置或房屋貸款，簽名只需要10秒鐘，但要把錢拿回來，可能是一輩子的代價。

問清楚費用與誘因，不是為了挑起對立，而是為了讓你的每一分血汗錢都花得明明白白。看懂誘因，才是長期投資能安心睡覺的第一步。

參考資料來源

王伯達 FB 貼文

近期6000萬美元保單新聞事件

伍治堅《小烏龜投資智慧2》